作为国内首家纯信用无担保网络借贷平台“拍拍贷”的掌门人，张俊对于网络信贷的业务模式创新、信用评价模型和风险管理体系建设有自己的见解，在历经9年的企业管理和运营上也颇有心得。在“金洽会”期间，陆家嘴金融网与拍拍贷CEO张俊进行了对话。
行业的“冬天”可能从下半年开始
陆金网：
互联网金融行业目前面临的压力比较大，很多人认为是“入冬”了，您怎么看?
张俊：
我觉得现在互联网金融行业还没有“入冬”，如果一定要说，应该是“秋天”。为什么这么讲呢?2013年，余额宝的出现让“互联网金融”这个概念家喻户晓，整个行业开始进入“春天”。这个行业曾经最旺盛的时候有近5000家P2P公司, 其中70%到80%都是2013年6月之后所创立的。所以在2014年上半年之前是这个行业的“春天”。
陆金网：
那么什么时候开始进入夏天?接下来节奏是怎么变化的?
张俊：
从2014年下半年开始到2015年年初，可以说是互联网金融行业的“夏天”，那时候行业表现得更加火热。从2015年下半年开始进入到“秋天”。所谓的“秋天”就是有一些人开始发现，这个行业进入的门槛比较高，不再像以前那么火热，有很多人涌进来，新出生的平台就越来越少了。同时，一些经营不善、违法违规被整治的平台开始倒下，整个行业总数开始呈下降的态势。
陆金网：
那我们会进入“冬天”吗?冬天什么时候会到来?
张俊：
我认为真正的“冬天”可能是从今年下半年开始，随着行业整治力度的加大，监管政策、规则的出台，那个时候才进入真正的“冬天”。目前还有2000多家的平台在运营，可能在未来2到3年内减少到200家以内。换句话说可能90%以上的平台都会消失。
服务没有能力获得金融服务的人群
陆金网：
今年金洽会论坛的主题是服务实体经济，拍拍贷9年来在这方面有何经验?
张俊：
拍拍贷从创立之初就是想服务实体经济。我们的使命一直是“让金融触手可及”。过去我国的金融门槛太高，创业者、小微企业经营者以及消费者等很多人都够不上这个门槛，导致我国14亿人口中，只有3亿多人在银行的征信系统里面有记录。也就是说只有3亿多人跟传统的银行、金融机构发生过信贷关系，这是一个比例非常低的金融渗透率。所以拍拍贷一开始就面向那些没有能力获得金融服务的人群。
陆金网：
在发展的过程中，拍拍贷经历了哪些阶段?
张俊：
刚开始时，我们的服务更多是面向创业者，后来扩展到小微企业和个人消费者。后来虽然有过几次转变，但是根本意义上依然是服务实体经济的发展。
专注消费金融，释放大众消费潜力
陆金网：
那拍拍贷现在的重点是做什么呢?
张俊：
到2013年年底，我们把焦点专注在了消费金融，就是为广大个人消费者提供小额贷款。其实我国的实体经济也在转变，从原来的投资出口拉动，向消费拉动转型。消费拉动不外乎从两个方面来支撑，一方面是供给端，为小微企业提供金融服务，让他们能够扩大生产、提供更好的产品;另一方面就是为消费者提供更多的信贷支持，让他们扩大消费能力。这同样能够拉动经济的增长，促进消费对GDP的贡献。我们选择从消费这一端为广大的消费者提供小额消费贷款，让他们把消费的潜力释放出来。
与BAT竞争，技术和品牌是重中之重
陆金网：
今天BAT入场互联网金融，这会对你们造成冲击吗?
张俊：
其实在中国创业，所有的创业者绕不开的话题就是BAT。一旦他们加入你的行业，你怎么办?这个话题我们也被多次问到。实际上这么多年做下来，我们发现金融是一个技术门槛很高的行业，同时也有一定的品牌门槛。
陆金网：
具体面临哪些问题呢?
张俊：
首先说技术门槛，如果要对用户进行信贷支持，首先要有反欺诈、信用评分和评级、风险定价以及贷后管理的能力。这些能力的门槛都非常高，要做好其实不容易。我举个例子，我们之前跟BAT出身的征信机构合作时曾拿一些样本去运作，运作下来发现他们的信用模型跟我们的差距非常大。这就说明即便现在这样的巨头要进来，他们依然需要一段时间做积累。他们需要建立风控能力对信用完全空白的人进行信用识别、风险测量和定价。这是一个技术门槛，必须花时间去做，砸钱是砸不出来的。好在这个行业市场足够大，金融行业的马太效应不会像电商、社交那么明显。即便他们进来，拍拍贷依然可以成为非常大的玩家，这是好的地方。
陆金网：
除了技术和经验对公司发展非常重要，还有其他因素吗?
张俊：
品牌也很重要。因为每个人心中都有一个品牌的九宫格。提到阿里就会想到电商，也就是淘宝;提到腾讯就是社交;提到百度就是搜索引擎。若是要改变，比如让人们知道百度也是个金融的品牌，可能会比较难。这就像当年百度和腾讯想做电商却没有成功，因为这是阿里的长项，消费者已经认可了电商就是阿里。阿里做社交没有成功，腾讯做搜索引擎，最后也没有成功。其实核心还是在于用户的认知。同样，如果BAT做金融，用户是不是买账?腾讯、阿里或者蚂蚁是不是能得到用户特别的认可。并不见得。
陆金网：
那么，拍拍贷拥有品牌的优势?
张俊：
是的。因为我们做得很纯粹，大家听到拍拍贷就知道是网上小额消费信贷，或者网上个人投资理财平台。像这样迅速占领用户的心智，让人们认为是一个很好的品牌，我们就有了壁垒。当然，BAT对我们也是一种威胁，我们也是随时随地在关注他们，但是我们也不怕，因为只要发展得足够快，我们一样可以胜出。
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