今天的主人公叫小云，不废话，先来看看她的家庭情况~
坐标：广州
家庭成员：
3口之家，夫妻俩31岁，女宝2岁，5年内有二胎计划
家庭收入：
小云的年收入10万左右;
丈夫的月薪1.1万，公积金7.2万/年，年终奖7万左右/年;
家庭支出：
每月生活支出0.6万，不包含旅游及医疗和人情费用;
每年固定商业保险及车险1万;
家庭保障：
小云：意外险、寿险(瑞和定期寿险30万保额)、重疾险(I健康定期重疾险15万保额)、单位城镇医保;
丈夫：意外险、寿险(弘康人寿大白50万保额)、重疾险(I健康定期重疾险30万保额)、单位城镇医保及个人补充医疗;
女儿：重疾险(慧馨安少儿定期重疾30万保额)、综合医疗险及居民医保
父母：意外险
由于小云自己身体不太好，很难找到合适的重疾险。她自己打算在未来逐步完善百万医疗和基本医疗险的配置。
家庭资产：
指数基金：3万
股权：7.5万
小她网贷：50万
银行理财产品：15万
亲戚借款：15万
货基：3万(备用金)
家庭负债：
每月贷款支出1.6万;其中房贷0.4万/月(公商组合贷20年，还剩15年)，车贷0.38万/月(贷5年，还剩3年)，消费贷0.8万/月，40万(贷5年，年化利率6.8%);
理财问题&目标：
1、目前的资产配置健康吗?可以从哪些方面完善呢?
2、明年想在自住房周边买一套一居室给父母养老用，市值150万左右，不过即便现在买了短时间内也不会住，可能会用来出租补贴房贷吧，纠结的是不知道先等还完负债再攒钱买房，还是咬咬牙现在贷款早上车?(广州二套房贷7成，利率上浮15%~20%)
老规矩，规划君整理了两张表格以便分析↓
家庭收支表
可投资资金结构表(点击可看大图)
可投资资金结构表
以下，是规划君给出的财务诊断&投资建议：
01
赚得不少，花得不多，但结余率却太低
从收支表看，在没有计入保费、人情费等开支的情况下，年结余率已经低于30%的健康标准了。这主要是由于还贷负担太重造成的，并不是月支出6000元太高，在一线城市月支出能控制在这个水平，可以说是很会省钱了。
从可投资资金的风险分配情况看，七成的资金投资于稳健收益产品中，可见小云的投资风格属于稳健偏保守，在投资结构上没有太大问题。紧急备用金的3万元也和月支出相符，无需调整。只不过，借给亲戚的15万元，虽然是人情，可是并没有投资收益，所以如果可以，建议尽快收回，以便尽早补充投资本金。
对于风险投资这块来说，基金这个投资品没问题，对于普通投资者来说也是很适合的。不过股权投资的风险过高，期限也长，并不符合小云的风险偏好。规划君建议，如果这笔投资的标的物本身风险太大，可以考虑尽快退出，然后把这笔钱用于混合型基金或股票型基金的投资，会更稳妥一些。同时建议以定投方式参与基金投资，长期坚持的收益效果定然不错。
02
基窝在精不在多，重复持仓要避免
在后续沟通中，小云还给规划君看了她的基金持仓，目前一共持有6只基，分别是：博时裕富沪深300、景顺长城沪深300、易方达消费行业、银华富裕主题、国泰国证食品饮料、和天弘创业板指数。
规划君常说，大家在投资基金时，数量不宜多，3只左右比较好，最好别超过5只。并且，基金投资范围的重合度越小越好，避免重复投资，无法起到分散风险的作用。
对于小云目前手上的6只基金持仓，规划君建议，可以精简为3只。首先，两只沪深300 指数基金走势基本相同，保留其中一只即可;第二，易方达消费行业、银华富裕主题、和国泰国证食品饮料这三只，虽然前两只是主动管理型，最后那只是行业指数基金，但是它们仨投资标的偏好的重合度较高，建议三选一;最后，创业板指基保留即可。
03
养老房先别着急买，不然五年内压力会很大
规划君在上文说到，现在家庭支出的大头是还贷。咱们再仔细看看贷款里，主要就是5年内的消费贷和车贷占比较高。并且，小云在五年内还打算要二胎。如此看来，给爸妈买房这个目标还是暂缓几年比较好。
按照现在的投资配置来看，整体资产的预期投资年化收益大约是5.56%(若是外债能尽早收回，收益会更高)，五年后，家庭总资产(除房产外)可以达到184万。彼时有了这笔钱，再加上负债压力大大减轻，无论是改善性换房还是给父母买房，都轻松得多。
至于房价问题，从目前的政策导向看，近期房价暴涨的可能性不大，再加上二套房的首付比例高，现在贷款利率也上浮，里外里合计，近期买房也不合算。
在来信中，小云说，长远看，如有二胎是需要换大房的，但是如果已经给父母买了一居室，这样大房也不用急着换，小三房4口人也勉强够住。最保险的方案是先不买二套，这几年先还完负债，再来攒钱换改善房和父母一起住，但是越往后，父母年纪愈来愈大，孩子的教育金愈来愈多，我们的负担会越来越重，支出只会有增无减，这样收入也远远赶不上房价涨势，折腾房子的风险会越来越高，担心届时得会卖掉现在这套自住房才能够换得上。
对于小云的这个顾虑，规划君倒是认为，如果现在就急着买房，是肯定会造成压力的，而未来买房造成的压力只是概率事件，不妨先过好眼下生活。况且，家庭财富是可以通过理财实现指数增长的，所以不必过分担心未来资产会有增无减。
04
家庭保障基本完备，不过仍有优化空间
除基本社保外小云夫妻都配置了意外险+重疾险+寿险，孩子也配置了意外险+重疾险+医疗险，这个保障结构非常棒。要说可优化的地方，就是夫妻二人的重疾险保额了。尤其是在一线城市，最好能有50万的重疾保额更稳妥一些。重疾险是可以叠加赔付的，规划君建议，等小云的还贷压力不那么重之后，补充一下重疾险保额就行。
整体来看，小云一家是非常有计划性的家庭，也具有一定的理财知识和实践经验。不过理财不能一蹴而就，过大的压力不一定适合家庭成长，量力而行才更加科学。
关键词： 个人投资理财
