你知道吗?与身体需要定期体检、车辆需要年审一样，保险的规划也是一个动态变化的过程，保单也需要根据个人与家庭变化定期进行“体检”，保证“活力”与“健康”。前不久，上海市民蒋先生就因为没有及时为保单“体检”而遭遇了烦心事。
原来，蒋先生在2005年通过朋友介绍购买了一份重疾险，年缴保费5000多元，缴费20年。2016年，蒋先生在搬家过程中不慎遗失了保单，入住新居后也未及时办理地址变更手续。由于没有收到缴费单，蒋先生慢慢也就忘了每年缴费这件事。去年10月，蒋先生的一位好友因肺癌住院治疗，蒋先生这才突然想起了自己的保单。然而，当他拨打保险公司电话咨询具体保单信息时却被告知原保单已失效。蒋先生随后向保险公司提出了复效申请，并按要求进行了一次体检，但由于部分体检指标超标，他被告知原保单复效后每年需额外加费约900元。
保单勿忘定期“体检”
如今拥有商业保险的人越来越多，类似蒋先生这样因为没有及时为保单作定期“体检”的习惯而导致的“烦心事”也越来越多。为什么保单需要定期“体检”呢?原因其实很简单，一是避免遗忘：如果消费者购买保险后就把保单束之高阁，长期不理，有时候可能会像蒋先生一样因遗忘而犯迷糊。比如，不少人在需要理赔时才拿出保单，却发现错过续缴保费的时间，或是保单早已满期、忘记领满期金或红利等等，而定期给保单就能很好地检视保单以及保障的实际有效性。
除了避免因遗忘造成不必要的损失，保单“体检”更重要的作用是可帮助我们重新审视自己的保障情况，及时调整保障计划。对于消费者来说，如果在选购保险产品时没有充分了解清楚，那么每年给保单作“体检”就是一个很好的重新审视自己所购买产品的机会;而对于购买时就很认真的消费者而言，他过了一段时间也有可能会忘掉所买产品的具体信息和自己的保险权益，那么在保单“体检”时就可以再次加深了解。另一方面，由于个人和家庭的的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，这些因素都会影响保险需求和既有保障的效率，保险规划因此也需要经历一个动态的调整过程，定期审视自己的保险计划也有助于帮助我们发现新的保障缺口并及时补漏。
高效“年检”五步走
家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢?一般来说，个人和家庭对所持保单进行维护检查时，应特别注意保单效力、基础信息、保障范围、保障额度、疑议排查这5个项目。
一、保单效力
保单效力是保单检查最基本的项目，简而言之就是检查保单是否有效。保单有效，能保证被保人在保险期间享受到应有的保障权益;保单失效，则需查清楚保单是暂时失效还是永久失效，如为暂时失效，可通过复效手续激活保单;如为永久失效，只能退保。
年检建议：一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有缴保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效;在复效期内补缴保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。
二、保险基础信息
联系人、联系电话、联系地址是在填写投保单时最基础的投保信息，这些留给保险公司的信息虽然简单但却非常重要。一旦联系方式失效，就很可能无法享受保险公司提供的后续服务和增值服务，也可能收不到保险公司关于缴费和续保等重要通知提醒，进而间接导致自身利益受损。有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。
年检建议：如需变更保单基础信息，可采用以下3种方式进行：一是联系自己的保险经纪人，这是所有通过保险营销员购买保险产品的消费者都可选择的方式，相对较为便捷且人性化;二是通过保险公司的服务电话进行电话变更;三是带齐保单、身份证等资料前往保险公司的服务网点进行柜面变更。如若遇到保险经纪人离职，建议拨打保险公司的客户服务电话，要求重新指定一名新的代理人。
三、保障范围
区别于基金、银行理财产品等金融工具，保险的根本功能在于保障，其作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质，因此也需根据自身的实际需求以及家庭情况变化来构建和完善个人及家庭的保障方案。例如，当家中添丁时可以考虑为新生儿添加保障，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑增加相应的财产险保障来转移还贷的风险等等。
年检建议：在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来衡量家庭保障是否充足。如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，一般既可以通过另外购买一份保险来实现，也可以在原保险基础上增加附加险进行补缺调整。如不知如何调整，可通过咨询保险代理人获取参考建议，为新一年做好充足准备。
四、保障额度
家庭需求随外部环境变化而变化，保障需求也是动态的。在通常情况下，用年收入的10%-15%购买保险保障，保障额度达到年收入5-10倍较为适宜。因此，随着收入的增加，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度进行审视及调整，也是重要的年检项目。
年检建议：一般来说，在收入和家庭状况没有发生较大变化的时候，保单保额不需要做很大调整;而当收入有较大增加、家中添丁时，则都应适当提高保障额度，特别是要确保保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。
五、排除疑议
综合而言，保险是一种形态较为复杂的金融产品，不同保险产品的保障条款以及免责条款也各不相同。在进行保单年检的同时，对保险条款以及免责条款的具体规定也应该再进行一次“温习”，如果对条款中的内容有所疑问，应该及时了解，及时排除疑议。
对于保险消费者来说，保险合同的条款通常较为详细冗长，如过发现自己对条款中部分专业概念、术语理解不清，可以及时拨打保险公司的客服电话或者与自己的代理人联系“答疑”，最大程度地避免日后纠纷，保护自己的权益。
在进行保单“体检”时，消费者既可以找出纸质保单注意对照进行，也可通过保险公司官网或是相关微信服务进行线上查询。如果在为保单进行体检的过程中遇到困难，还可以求助身边的专业人士或保险公司的经纪人进行协助。
行业动态：中意“悦享安康”重疾险全面升级
日前，中意人寿保险有限公司宣布对旗下明星产品“悦享安康”重大疾病保险实现对新老客户的全面升级，将所保障的重大疾病种类从50种提升至88种，为客户送上一份实实在在的特别关爱。
据悉，该产品涵盖轻症、重疾、身故多重责任，可实现双重豁免，满足客户多重保障需求。在推出之时，就凭借其轻症、重疾不分组不分类，且均可进行二次赔付，轻症赔付之后不影响重疾基本保额的产品特点，成为行业内领先的高性价比产品之一。考虑到很多父母喜欢在孩子一出生便为其配置保险，悦享安康特别将投保年龄放宽到出生第7天至65周岁，保障至终身，较长的投保期间可满足人生各年龄段的保障需求。此次升级将产品原有的50种重疾病种保障的提升至88种，新老客户均可享受。除了全面的病种升级，中意人寿还将凭借在客户增值服务领域的优势，为投保金额达到规定标准的客户提供及时、专业、贴心的医疗健康管理服务，对罹患重大疾病的客户提供快速预约专家、快速检查、快速住院手术等绿色就医通道的服务，进一步做到“雪中送炭”。
关键词： 保险理财
